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神戸時効援用手続きセンター

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信用情報の事故情報(ブラックリスト)を消す方法

こんにちは。司法書士の森野です。

「信用情報に事故情報が登録されているけど、消し方はないだろうか?」

長い間、返済をしていない消費者金融やクレジットカード会社がある場合、信用情報に事故情報が登録されます。

しかし、一定の条件を満たせば、信用情報の事故情報を消せることがあります。

その方法が「消滅時効の援用」です。

そこで、今回は、消滅時効の援用を取り扱っている司法書士が、信用情報の事故情報(ブラックリスト)を消す方法について説明していきます。

消滅時効の援用をするための条件

消滅時効を援用するためには、以下の条件をすべて満たす必要があります。

  • 最後の返済から5年以上が経過している
  • 10年以内に裁判を起こされていない
  • 支払う約束などをしていない
  • 消滅時効援用通知書を送付する

消滅時効の援用をする方法

消滅時効は、時効期間が経過しても自動的に成立しません。

消滅時効を成立させるためには、消滅時効を援用する必要があります。

具体的には、消滅時効援用通知書を「配達証明書付の内容証明郵便」で送付します。

ネットで検索をすれば、消滅時効援用通知書のひな型を見ることができます。

しかし、その消滅時効援用通知書のひな型を丸写しするのは危険です。

例えば、元の債権者から債権回収会社に債権譲渡がされていて、消滅時効援用の相手方を間違えている場合や時効の起算点を間違えている場合があります。

もし、消滅時効援用通知書の不備により消滅時効が成立しなければ、請求が再開したり、裁判を起こされる可能性があります。

したがって、確実に消滅時効の援用手続きを進めたいのであれば、司法書士や弁護士に依頼するのがいいでしょう。

消滅時効の援用をすると信用情報はどうなる?

消滅時効が成立すれば、事故情報が削除されるケースがほとんどですが、信用情報機関によって消滅時効成立後の対応が異なります。

信用情報機関として、以下の3つの機関があります。

  1. JICC
  2. CIC
  3. 全国銀行個人信用情報センター(KSC)

上記のうち、よくご依頼をいただくJICCとCICの対応について、以下で説明します。

1.JICC

JICCについては、消滅時効が成立すると、原則として、事故情報を削除してもらえます。

2.CIC

CICについては、消滅時効が成立しても原則として、5年間は事故情報が残ります。

ただし、5年を経過しなくても、消滅時効成立後すぐに事故情報が削除されるケースもあります。

消滅時効の援用ができない場合は?

消滅時効の援用をするための条件を1つでも満たさない場合は、消滅時効の援用ができないということになります。

「消滅時効の援用ができないのであれば、放置してもいいや」と思って放置をすると、遅延損害金が膨らみますし、裁判を起こされる可能性もあります。

このような場合は、債務整理(任意整理、個人再生、自己破産)を検討しましょう。

債務整理とは、借金の減額や免除、支払い方法の交渉などにより、生活の再建を助ける手続きとなります。

債務整理をご自身でするのは、非常に難しいでしょう。

したがって、債務整理をするのであれば、司法書士や弁護士に相談されるのをおすすめします。

当事務所の解決事例

相談から解決までは、以下の通りです。

1.相談内容

お客様より「信用情報にアコムが残っているので、消滅時効の援用をしたい」とお問合せを受けました。

今回は、アコム分と銀行カードローンの借金がアコムに移った分(以下「求償分」という)がありました。

信用情報に記載されている残高を見ると、アコム分が49万円ほど、求償分が19万円ほどとなっていました。

2.解決

信用情報には、「延滞日」が記載されており、すでに5年以上が経過しておりました。

そこで、詳しく調べるために、アコムに受任通知を送付しました。

その後、アコムより取引履歴が届き、取引履歴を確認すると、すでに5年以上が経過していました。

したがって、消滅時効の援用ができる可能性があると判断し、アコムに消滅時効の援用をする旨の内容証明郵便を配達証明書付で送付しました。

内容証明郵便がアコムに到達してから消滅時効の成立確認をしたところ、消滅時効を認めるとの回答をいただき、無事に消滅時効が成立しました。

今回、アコム分が49万円ほど、求償分が19万円ほど借金が残っていましたが、消滅時効を援用することにより、債務が0円となりました。

3.司法書士からのコメント

長年、返済をせずにいると、ご自身の信用情報に「延滞」の記録が登録されて、事故情報が残り続けることになります。(いわゆるブラックリストに載るといいます。)

このように事故情報が登録されると、新たに借入れをしたり、新しくクレジットカードを作成することができなくなります。

何もしなければ、ずっとこの状態が続くことになります。

したがって、消滅時効が援用できるのであれば、早く消滅時効を援用されることをおすすめします。

ご自身で消滅時効の援用ができるかどうかを判断できない場合や消滅時効の援用を任せたい場合は、司法書士や弁護士に相談されることをおすすめします。

【注意】依頼した事務所が事故情報の削除や訂正の手続きをしてくれるか?

信用情報の事故情報の削除や訂正は、信用情報機関に加盟している業者が信用情報機関に申告をすることにより行います。

つまり、消滅時効が成立した場合、信用情報機関に加盟している業者が、その結果を信用情報機関に申告することにより、信用情報の削除や訂正が行われるのです。

依頼を受けた事務所ができるのは、相手方である業者に消滅時効援用通知書を送付して、消滅時効の成立確認をするところまでです。

たまに他の事務所のホームページで「事故情報を削除します」というような表現を見かけます。

しかし、ここで説明したとおり、信用情報の事故情報の削除や訂正は、信用情報機関に加盟している業者が信用情報機関に申告をすることにより行い、依頼している事務所が直接、削除や訂正の手続きをできるわけではありませんのでご注意ください。

消滅時効の援用ならお任せください

当事務所では、お客様の代理人として消滅時効の援用をサポートさせていただいております。

ご依頼いただきますと、債権者からの督促が止まり、債権者とのやりとりも任せることができます。

「長年、返済していない借金がある」「裁判所から書類が届いてどうしたらいいのかわからない」「消滅時効の援用ができるか判断できない」ということでお悩みでしたら、当事務所にお任せください。

※1社につき債務の元金(利息、遅延損害金を除く)が140万円を超える場合は、代理人となることができません。

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ごあいさつ

森野 健樹

保有資格

  • 司法書士
  • 行政書士
  • 宅地建物取引士

「依頼者に寄り添うことが大切である」ということを信条に、依頼者のお悩みを解決できるようにサポートさせていただきます。